Nova Llei 29/2025: nou règim d'assegurança i reassegurança i derogació del 1989

Introducció

El Consell General ha aprovat la Llei 29/2025, de l’11 de desembre, del contracte d’assegurança i reassegurança del Principat d’Andorra, que substitueix la Llei reguladora de l’actuació de les companyies d’assegurances de l’11 de maig de 1989 i introdueix un marc jurídic modern i homogeni per a les relacions contractuals en aquest sector.

Objecte i àmbit d’aplicació

Segons l’article 1 de la nova Llei, l’objecte és establir el règim de regulació dels contractes d’assegurances i reassegurances del Principat d’Andorra, així com la informació precontractual que cal facilitar als prenedors abans de la subscripció d’un contracte d’assegurances o reassegurances, amb la finalitat de garantir la transparència i establir els drets i les obligacions dels asseguradors, els prenedors, els assegurats i els beneficiaris.

L’àmbit subjectiu (article 2) inclou les entitats asseguradores i reasseguradores domiciliades a Andorra o que hi operin, així com els mediadors d’assegurances inscrits en el Registre de Mediadors d’Assegurances de l’Autoritat Financera Andorrana que comercialitzin contractes emesos per aquelles entitats.

Informació precontractual i protecció del prenedor

La Llei reforça la protecció dels prenedors i assegurats. L’article 11 estableix una llista detallada d’informació que l’assegurador ha de lliurar abans de la subscripció, incloent el nom de l’entitat, les garanties, els riscos exclosos, la durada, les primes i els procediments de reclamació. En les assegurances de vida, cal afegir informació sobre el valor de rescat, la participació en beneficis i, si escau, el fet que l’import percebut depèn de fluctuacions dels mercats financers.

L’article 36 concedeix al prenedor d’un contracte d’assegurança individual de durada superior a sis mesos que hagi estipulat el contracte sobre la vida pròpia o la d’un tercer un dret de desistiment de trenta dies naturals sense penalització.

No-discriminació i valoració del risc

L’article 10 prohibeix la discriminació per raó de discapacitat, gènere, embaràs, maternitat, nacionalitat o origen racial. Especifica que no es pot discriminar les persones amb discapacitat en la contractació d’assegurances i que el gènere no pot donar lloc a diferències en primes i prestacions individuals. També es prohibeix demanar dades genètiques (article 14).

La declaració del risc per part del prenedor es regula amb detall. L’article 14 imposa el deure de declarar exactament les circumstàncies conegudes que puguin influir en la valoració del risc. L’omissió intencional pot portar a la nul·litat del contracte; si no és intencional, l’assegurador pot rescindir-lo o reduir la prestació.

Assegurances contra danys i de persones

El títol II regula les assegurances contra danys, amb normes sobre l’interès assegurat, la transmissió de l’objecte assegurat, la fixació de la indemnització i l’acció subrogatòria. L’article 32 reconeix l’acció directa del tercer perjudicat contra l’assegurador en l’assegurança de responsabilitat civil.

El títol III cobreix les assegurances de persones, amb disposicions comunes i específiques per a l’assegurança de vida, accidents, malaltia i assistència sanitària. L’article 37 estableix que no es pot contractar una assegurança de vida per al cas de mort de menors de catorze anys, amb excepcions per a despeses d’enterrament.

Règim sancionador i modificació de la Llei 12/2017

El títol IV estableix un règim sancionador per als mediadors d’assegurances, amb infraccions molt greus, greus i lleus, sancionables per l’Autoritat Financera Andorrana. Les sancions poden incloure la baixa del registre, suspensions i multes de fins a 1,5% de la xifra neta de negocis (article 49).

La disposició final primera modifica diversos articles de la Llei 12/2017 d’ordenació i supervisió d’assegurances i reassegurances per atribuir competències al supervisor, adaptar el procediment sancionador i les sancions. Es deroga la Llei de 1989 i l’article 101 del Reglament de la Llei 12/2017.

Entrada en vigor i contractes vigents

Segons la disposició final segona, la Llei entra en vigor transcorregut el termini d’un any des que es publica al Butlletí Oficial del Principat d’Andorra. La disposició transitòria única estableix que els contractes subscrits a partir de l’entrada en vigor queden subjectes a les disposicions imperatives. Els contractes vigents s’hi adaptaran progressivament, i al cap de dos anys quedaran sotmesos íntegrament.

La nova regulació representa un pas important per homogeneïtzar el dret contractual andorrà en matèria d’assegurances, seguint els estàndards internacionals i protegint els drets dels consumidors.