Reglament, del 20 de juny del 2018, aplicable als proveïdors de serveis de pagaments, principalment, mesures per a facilitar l’automatització de pagaments entre Andorra i els estats membres de la Unió Europea

1. BBAN: número identificador d’un compte de pagament que identifica inequívocament un compte de pagament individual mantingut amb un proveïdor de serveis de pagament i que només es pot utilitzar per a operacions de pagament d’àmbit nacional, mentre que el mateix compte de pagament s’identifica mitjançant un IBAN per a les operacions de pagament transfrontereres.

2. Beneficiari: té el significat descrit a l’apartat 6 de l’article 3 de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic.

3. BIC: codi identificador de l’entitat que identifica inequívocament un proveïdor de serveis de pagament, els elements del qual especifica l’Organització Internacional de Normalització (ISO).

4. Cobrament: part de l’operació de domiciliació que comença amb el seu inici per part del beneficiari i que conclou amb el càrrec normal al compte de pagament de l’ordenant.

5. Compte de pagament: té el significat descrit a l’apartat 8 de l’article 3 de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic.

6. Comissió: té el significat descrit a l’apartat 7 de l’article 3 de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic.

7. Consumidor: té el significat descrit a l’apartat 9 de l’article 3 de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic.

8. Data de liquidació: data en la qual se salden les obligacions relatives a la transferència de fons entre el proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant i el del beneficiari.

9. Domiciliació de pagaments o domiciliació: té el significat descrit a l’apartat 17 de l’article 3 de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic.

10. Estats SEPA: estats que formen part de SEPA.

11. Fons: té el significat descrit a l’apartat 22 de l’article 3 de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic.

12. IBAN: identificador de número de compte de pagament internacional que identifica inequívocament un compte de pagament individual en un estat SEPA i els elements del qual són especificats per l’ISO.

13. Microempresa: té el significat descrit a l’apartat 26 de l’article 3 de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic.

14. Norma ISO 20022 XML: norma per elaborar de missatges financers electrònics, tal com els defineix l’ISO, relativa a la representació física de les operacions de pagament en sintaxi XML, d’acord amb les disposicions mercantils i les directrius d’aplicació dels règims d’operacions de pagament comuns a tot SEPA compreses en l’àmbit d’aquest Reglament.

15. Operació de pagament: té el significat descrit a l’apartat 28 de l’article 3 de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic.

16. Operació de pagament nacional: operació de pagament iniciada per un ordenant o per un beneficiari en què el proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant i el proveïdor de serveis de pagament del beneficiari es troben al Principat d’Andorra.

17. Operació-R: operació de pagament que no pot executar-se degudament per un proveïdor de serveis de pagament o que dona lloc a un processament excepcional, ja sigui, per exemple, per manca de fons, revocació, import erroni o data errònia, inexistència d’ordre o compte erroni o tancat.

18. Ordenant: té el significat descrit a l’apartat 30 de l’article 3 de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic.

19. Ordre: manifestació del consentiment i de l’autorització donats per l’ordenant al beneficiari i (directament o indirectament a través del beneficiar.

20. Ordre de pagament: té el significat descrit a l’apartat 31 de l’article 3 de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic.

21. Pagament transfronterer: operació de pagament iniciada per un ordenant o per un beneficiari en la qual el proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant i el del beneficiari estan situats en diferents estats SEPA.

22. Proveïdor de serveis de pagament: té el significat descrit a l’apartat 33 de l’article 3 de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic.

23. Règim de pagament: conjunt únic de disposicions, pràctiques, normes i/o directrius aplicables acordat entre proveïdors de serveis de pagament per a l’execució d’operacions de pagament a escala de la SEPA i els estats SEPA, i que és independent de qualsevol infraestructura o sistema de pagament en què se sustenti la seva aplicació.

24. SEPA: zona única de pagaments en euros.

25. Servei d’enviament de diners: té el significat descrit a l’apartat 39 de l’article 3 de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic.

26. Servei de pagament: té el significat descrit a l’apartat 42 de l’article 3 de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic.

27. Sistema de domiciliacions: un conjunt comú de regles, pràctiques i normes acordades entre els proveïdors de serveis de pagament per executar domiciliacions.

28. Sistema de pagament: té el significat descrit a l’apartat 43 de l’article 3 de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic.

29. Sistema de pagament per a grans imports: sistema de pagament la finalitat principal del qual és processar, compensar o liquidar operacions de pagament individuals d’alta prioritat i urgència i, fonamentalment d’imports elevats.

30. Sistema de pagaments minoristes: sistema de pagaments el principal objectiu del qual és tramitar, liquidar o saldar transferències o domiciliacions, generalment agrupades per a la seva transmissió i que siguin fonamentalment d’import menor i de baixa prioritat, i que no sigui un sistema de pagament per a grans imports.

31. Taxa d’intercanvi: taxa pagada entre el proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant i el del beneficiari per una domiciliació.

32. Taxa d’intercanvi multilateral: taxa d’intercanvi objecte d’un acord entre més de dos proveïdors de serveis de pagament.

33. Tercer: persona física o jurídica en nom de la qual un ordenant fa un pagament o un beneficiari rep un pagament.

34. Transferència: té el significat descrit a l’apartat 45 de l’article 3 de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic.

35. Usuari de serveis de pagament: té el significat descrit a l’apartat 46 de l’article 3 de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic.

36. Zona: té el significat descrit a l’apartat 48 de l’article 3 de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic.

1. Aquest títol resulta aplicable als pagaments transfronterers entre el Principat d’Andorra i un estat membre de la Unió Europea, denominats en euros o en les divises nacionals dels estats de la Unió Europea que hagin comunicat la seva decisió d’ampliar l’aplicació del Reglament (CE) núm. 2021/1230 a la seva moneda nacional. No obstant el que disposa el paràgraf anterior, els articles 10 i 11 s’apliquen als pagaments nacionals i transfronterers denominats en euros o en una moneda nacional d’un estat membre diferent de l’euro sempre que impliquin un servei de conversió de divisa.

2. Les disposicions establertes en aquest títol no s’han d’aplicar als pagaments que els proveïdors de serveis de pagament efectuïn per compte propi o en nom d’altres proveïdors de serveis de pagament.

1. El proveïdor de serveis de pagament ha de comunicar, quan escaigui, a l’usuari de serveis de pagament l’IBAN de l’usuari de serveis de pagament i el BIC del proveïdor de serveis de pagament. A més, quan escaigui, el proveïdor de serveis de pagament ha d’indicar en els extractes de comptes de l’usuari de serveis de pagament, o en un annex a aquests, l’IBAN de l’usuari de serveis de pagament i el BIC del proveïdor de serveis de pagament. El proveïdor de serveis de pagament ha de proporcionar a l’usuari de serveis de pagament la informació exigida en virtut d’aquest apartat de forma gratuïta.

2. El proveïdor de serveis de pagament pot cobrar a l’usuari de serveis de pagament comissions addicionals a les cobrades d’acord amb la normativa vigent, en el cas que l’usuari de serveis de pagament instrueixi el proveïdor de serveis de pagament perquè executi l’operació de pagament transfronterer sense comunicar-li l’IBAN i, quan escaigui d’acord amb aquest Reglament, el BIC corresponent al compte de pagament a l’altre estat. Aquestes comissions han de ser adequades i estar en consonància amb els costos. Les comissions s’han d’acordar entre el proveïdor de serveis de pagament i l’usuari de serveis de pagament. El proveïdor de serveis de pagament ha d’informar l’usuari de serveis de pagament de l’import de les comissions addicionals amb temps suficient, abans que l’usuari de serveis de pagament quedi obligat per aquest acord.

3. Quan escaigui per la naturalesa de l’operació de pagament, el proveïdor de béns i serveis que accepti els pagaments regulats per aquest títol ha de comunicar als seus clients el seu IBAN i el BIC del seu proveïdor de serveis de pagament per a tota facturació de béns i serveis a la Unió Europea.

1. Aquest títol estableix les disposicions per a les transferències i les domiciliacions denominades en euros dins la Zona en la qual tant el proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant com el del beneficiari es trobin o bé al Principat d’Andorra o en qualsevol estat SEPA, o en el qual l’únic proveïdor de serveis de pagament que intervingui a l’operació de pagament es trobi al Principat d’Andorra.

2. Aquest títol no s’aplica a les operacions següents: (a) Les operacions de pagament efectuades per compte propi entre proveïdors de serveis de pagament i en el seu si, incloent-hi els seus agents o sucursals.(b) Les operacions de pagament processades i liquidades mitjançant sistemes de pagament per a grans imports, excloent-ne les domiciliacions per a les quals l’ordenant no hagi sol·licitat explícitament que es transmetin mitjançant un sistema de pagament per a grans imports.(c) Les operacions de pagament efectuades mitjançant una targeta de pagament o un dispositiu similar, incloent-hi les retirades d’efectiu, tret que la targeta de pagament o el dispositiu similar s’utilitzin únicament per a generar la informació necessària per realitzar directament una transferència o una domiciliació amb origen i destí en un compte de pagament identificat mitjançant el número BBAN o IBAN.(d) Les operacions de pagament efectuades mitjançant qualsevol tipus de dispositiu de telecomunicació, digital o informàtic, sempre que aquestes operacions de pagament no originin una transferència o domiciliació amb origen i destí en un compte de pagament identificat mitjançant un número BBAN o IBAN.(e) Les operacions d’enviament de diners.(f) Les operacions per les quals es transfereixi diner electrònic, tal com aquest terme es defineix a l’apartat 11 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic, llevat que aquestes operacions donin lloc a una transferència o domiciliació amb origen i destí en un compte de pagament identificat mitjançant un número BBAN o IBAN.

3. Quan els sistemes de pagament es basin en operacions de pagament efectuades mitjançant transferència o domiciliació, però tinguin característiques o serveis opcionals addicionals, aquest títol s’aplica únicament a les transferències o domiciliacions subjacents.

1. El proveïdor de serveis de pagament d’un beneficiari que sigui accessible per a la realització de transferències d’àmbit nacional d’acord amb un règim de pagament ha de ser accessible, de conformitat amb les disposicions d’un règim de pagament de l’àmbit de la Zona, per a la realització de transferències iniciades per un ordenant mitjançant un proveïdor de serveis de pagament situat en qualsevol estat SEPA.

2. El proveïdor de serveis de pagament d’un ordenant que sigui accessible per a la realització de domiciliacions d’àmbit nacional d’acord amb un règim de pagament ha de ser accessible, de conformitat amb les disposicions d’un règim de pagament de l’àmbit de la Zona, per a la realització de domiciliacions iniciades per un beneficiari mitjançant un proveïdor de serveis de pagament situat en qualsevol estat SEPA.

3. L’apartat 2 s’aplica únicament a domiciliacions accessibles als consumidors en la seva qualitat d’ordenants, d’acord amb el règim de pagament.

1. Els proveïdors de serveis de pagament han d’efectuar les transferències i domiciliacions d’acord amb els requisits següents: (a) Han d’utilitzar l’identificador de compte de pagament especificat en el punt 1.

2. Els proveïdors de serveis de pagament han de dur a terme les transferències d’acord amb els requisits següents, sense perjudici de les possibles obligacions que estableixi la legislació vigent en matèria de protecció de dades personals o les seves normes de desenvolupament: (a) El proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant ha de garantir que l’ordenant proporciona les dades especificades en el punt 2.

3. Els proveïdors de serveis de pagament han de dur a terme les domiciliacions d’acord amb els requisits següents, sense perjudici de les possibles obligacions que estableixi la legislació vigent en matèria de protecció de dades personals o les seves normes de desenvolupament: (a) El proveïdor de serveis de pagament del beneficiari ha de garantir:(i) Que el beneficiari faciliti les dades especificades en el punt 3.

4. A més dels requisits indicats a l’apartat 1, el beneficiari que accepti transferències ha de comunicar als seus ordenants el seu identificador de compte de pagament especificat en el punt 1.

5. Abans de la primera domiciliació, l’ordenant ha de comunicar el seu identificador de compte de pagament especificat en el punt 1.

6. Si l’acord marc entre l’ordenant i el seu proveïdor de serveis de pagament no preveu el dret al reemborsament, el proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant, sense perjudici de l’establert a l’apartat 3, lletra a), subapartat ii), ha de verificar, abans d’efectuar la domiciliació al compte de pagament de l’ordenant i sobre la base de la informació relativa a l’ordre, cada domiciliació per determinar si l’import de la domiciliació transmesa és igual a l’import i a la periodicitat acordats a l’ordre.

7. Els proveïdors de serveis de pagament de l’ordenant i del beneficiari no han de cobrar comissions addicionals ni altres taxes pel procediment de lectura que genera automàticament una ordre per a les operacions de pagament iniciades mitjançant una targeta de pagament en el punt de venda i que donin lloc a una domiciliació.

1. Les autoritzacions vàlides d’un beneficiari per al cobrament de domiciliacions periòdiques en un sistema tradicional abans de l’entrada en vigor d’aquest Reglament continuaran sent vàlides amb posterioritat a aquesta data i es consideraran representatives del consentiment perquè el proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant executi les domiciliacions periòdiques cobrades per aquest beneficiari d’acord amb aquest Reglament.

2. Les ordres indicades a l’apartat 1 permetran reemborsaments incondicionals i reemborsaments amb caràcter retroactiu fins a la data de pagament de l’import objecte de reemborsament, si aquests reemborsaments estan previstos dins del marc de l’ordre existent.

1. Un ordenant que efectuï transferències a un beneficiari titular d’un compte de pagament situat dins la Zona no ha d’especificar l’estat SEPA en què es troba el compte de pagament, sempre que el compte de pagament sigui accessible d’acord amb l’article 6 d’aquest Reglament.

2. Tot beneficiari que accepti una transferència o que utilitzi una domiciliació per cobrar fons d’un ordenant titular d’un compte de pagament situat dins la Zona no ha d’especificar l’estat SEPA en què es troba el compte de pagament, sempre que el compte de pagament sigui accessible d’acord amb l’article 6 d’aquest Reglament.

1. Pel que fa a la informació que s’ha de facilitar sobre les comissions per conversió de divises i el tipus de canvi aplicable, d’acord amb el que s’estableix a l’apartat 1 de l’article 8, a l’apartat 3 de l’article 15 i a l’apartat 2 de l’article 22 del Decret del 28 de novembre del 2018 pel qual s’aprova el Reglament relatiu al règim jurídic dels serveis de pagament i el diner electrònic i de les entitats de pagament i entitats de diner electrònic, els proveïdors de serveis de pagament i les parts que ofereixin serveis de conversió de divises en caixers automàtics o en punts de venda als quals es refereix l’apartat 2 de l’article 22 del Reglament esmentat han d’indicar el total de les comissions per conversió de divises com un marge percentual sobre l’últim tipus de canvi de referència de l’euro disponible publicat pel Banc Central Europeu (BCE). Aquest marge s’ha de comunicar a l’ordenant amb anterioritat a l’inici de l’operació de pagament.

2. Els proveïdors de serveis de pagament han de fer també públic el marge a què es refereix l’apartat 1 de manera comprensible i fàcilment accessible en un suport electrònic àmpliament disponible i de fàcil accés.

3. A més de la informació a què es fa esment a l’apartat 1, la part que ofereixi un servei de conversió de divises en un caixer automàtic o en el punt de venda ha de facilitar a l’ordenant la informació següent amb anterioritat a l’inici de l’operació de pagament:

4. La part que presti serveis de conversió de divises en un caixer automàtic o en el punt de venda ha d’exposar clarament la informació a què es refereix l’apartat 1 al mateix caixer automàtic o punt de venda. Amb anterioritat a l’inici de l’operació de pagament, aquesta part també ha d’informar l’ordenant de la possibilitat de pagar en la divisa utilitzada pel beneficiari i que la conversió de la divisa sigui posteriorment efectuada pel proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant. La informació indicada als apartats 1 i 3 també s’ha de posar a disposició de l’ordenant en un suport durador després de l’inici de l’operació de pagament.

5. Quan el proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant rebi una ordre de pagament per efectuar un reintegrament en efectiu en un caixer automàtic o un pagament en el punt de venda en qualsevol moneda de la Unió que no sigui la del compte de l’ordenant, ha d’enviar sense demora indeguda a l’ordenant un missatge electrònic amb la informació inclosa a l’apartat 1 per cada targeta de pagament que hagi expedit a l’ordenant i que estigui vinculada al mateix compte. No obstant el que disposa el paràgraf anterior, aquest missatge s’ha d’enviar només una vegada cada mes en què el proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant rebi d’aquest últim una ordre de pagament en la mateixa moneda.

6. El proveïdor de serveis de pagament ha d’acordar amb l’usuari de serveis de pagament el canal o els canals de comunicació electrònica àmpliament disponibles i de fàcil accés a través dels quals el proveïdor de serveis de pagament ha d’enviar els missatges esmentats a l’apartat 5. El proveïdor de serveis de pagament ha d’oferir als usuaris de serveis de pagament la possibilitat d’optar per no rebre els missatges electrònics esmentats a l’apartat 5. El proveïdor de serveis de pagament i l’usuari de serveis de pagament poden acordar que l’apartat 5 i aquest apartat no s’apliquin, totalment o en part, quan l’usuari de serveis de pagament no sigui un consumidor.

7. La informació a què es refereix aquest article s’ha de facilitar de manera gratuïta, neutra i comprensible.

1. Quan el proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant ofereixi un servei de conversió de divises en relació amb una transferència, segons es defineix al punt 37 de l’article 2 del Decret del 28 de novembre del 2018 pel qual s’aprova el Reglament relatiu al règim jurídic dels serveis de pagament i el diner electrònic i de les entitats de pagament i entitats de diner electrònic, que s’iniciï directament en línia a través del lloc web o l’aplicació de banca mòbil d’aquest proveïdor, aquest últim ha de comunicar a l’ordenant de manera neutra i comprensible abans de l’inici de l’operació de pagament, pel que fa a l’apartat 1 de l’article 8 i a l’apartat 3 de l’article 15 del Reglament esmentat, una estimació de les comissions pels serveis de conversió de divises aplicables a la transferència.

2. Abans de l’inici de l’operació de pagament, el proveïdor de serveis de pagament ha de comunicar a l’ordenant, de manera neutra i comprensible, l’import total estimat de la transferència en la divisa del compte de l’ordenant, incloses les despeses de la transacció i les comissions per conversió de divises. Addicionalment, el proveïdor de serveis de pagament ha de comunicar una estimació de l’import que s’ha de transferir al beneficiari en la divisa utilitzada pel beneficiari.